郭樹(shù)清：關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn) 一些科技公司過(guò)度利用企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)
金融科技飛速發(fā)展便利社會(huì)生活的同時(shí)，數(shù)據(jù)保護(hù)、公平競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題也逐漸被監(jiān)管部門所重視。
12月8日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講時(shí)表示，面對(duì)金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅(jiān)持既鼓勵(lì)創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實(shí)解決好面臨的新問(wèn)題新挑戰(zhàn)。要關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)，少數(shù)科技公司在小額支付市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在當(dāng)天的演講中，郭樹(shù)清從回顧我國(guó)金融科技發(fā)展所取得的成就，應(yīng)對(duì)金融科技挑戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以及當(dāng)前需要關(guān)注的金融科技新問(wèn)題新挑戰(zhàn)等三大方面深入剖析。先看講話要點(diǎn)：
1、隨著電子支付特別是移動(dòng)支付的普及，中國(guó)已實(shí)現(xiàn)基本金融服務(wù)城鄉(xiāng)全覆蓋。即使在最偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)成年人也都有自己的銀行賬戶。中國(guó)的移動(dòng)支付普及率和規(guī)模位居全球首位，存款、取款和匯款幾乎都實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬。
2、過(guò)去14年里先后有1萬(wàn)多家P2P上線，高峰時(shí)同時(shí)有5000多家運(yùn)營(yíng)，年交易規(guī)模約3萬(wàn)億元，壞賬損失率很高。近年來(lái)，我們持續(xù)清理整頓，到11月中旬實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部歸零。
3、一些科技公司利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，過(guò)度采集、使用企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒(méi)有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個(gè)人隱私。監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例，構(gòu)建更加有效的保護(hù)機(jī)制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。
4、目前，中國(guó)銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達(dá)到90%以上，金融服務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求。
5、金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢(shì)，阻礙公平競(jìng)爭(zhēng)，獲取超額收益。我們可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機(jī)構(gòu)進(jìn)入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù)，是否拒絕開(kāi)放應(yīng)當(dāng)公開(kāi)的信息，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費(fèi)者的行為，等等。
6、少數(shù)科技公司在小額支付市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。
金融科技快速發(fā)展暴露新問(wèn)題
盡管我國(guó)金融科技的發(fā)展和應(yīng)用走在世界前列，但金融科技快速發(fā)展后所凸顯的新問(wèn)題新挑戰(zhàn)，對(duì)其它國(guó)家探索金融科技領(lǐng)域監(jiān)管都具有參照和借鑒的意義。從郭樹(shù)清的演講中，也透露我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)當(dāng)前金融科技所反映出的幾方面突出問(wèn)題的重視，這主要包括網(wǎng)絡(luò)安全、公平競(jìng)爭(zhēng)、新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬等。
具體來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題方面，郭樹(shù)清表示，目前，中國(guó)銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達(dá)到90%以上，金融服務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求，要重視網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。
在公平竟?fàn)幏矫?，他表示，金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢(shì)，阻礙公平競(jìng)爭(zhēng)，獲取超額收益。傳統(tǒng)反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議、濫用市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)者集中等問(wèn)題，金融科技行業(yè)產(chǎn)生了許多新的現(xiàn)象和新的問(wèn)題。
對(duì)于如何防范大型科技公司妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，郭樹(shù)清建議，我們可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機(jī)構(gòu)進(jìn)入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù)，是否拒絕開(kāi)放應(yīng)當(dāng)公開(kāi)的信息，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費(fèi)者的行為，等等。
新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)的提法也備受關(guān)注。郭樹(shù)清表示，少數(shù)科技公司在小額支付市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。
實(shí)際上，對(duì)于少數(shù)金融科技巨頭具有重要金融基礎(chǔ)設(shè)施特征的監(jiān)管問(wèn)題，郭樹(shù)清在近期發(fā)表的《完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系》署名文章中透露了下一步的監(jiān)管思路。他表示，要把握好金融創(chuàng)新的邊界，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”，既能提高市場(chǎng)效率，也會(huì)釀成重大風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管必須去利弊害，把握好“度”。在支持金融創(chuàng)新的同時(shí)，嚴(yán)防壟斷、嚴(yán)守底線，維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)等。同時(shí)，強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施監(jiān)管和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，對(duì)金融科技巨頭，在把握包容審慎原則的基礎(chǔ)上，采取特殊的創(chuàng)新監(jiān)管辦法，在促發(fā)展中防風(fēng)險(xiǎn)、防壟斷。
回顧中國(guó)監(jiān)管探索，正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例
數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題也日益受關(guān)注。郭樹(shù)清表示，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場(chǎng)化配置及報(bào)酬定價(jià)的基礎(chǔ)性問(wèn)題。目前，各國(guó)法律似乎還沒(méi)有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實(shí)際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)。需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動(dòng)完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價(jià)格形成機(jī)制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價(jià)值，依法保護(hù)各交易主體利益。
在數(shù)據(jù)確權(quán)、保護(hù)方面，我國(guó)也在積極探索。郭樹(shù)清表示，一些科技公司利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，過(guò)度采集、使用企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒(méi)有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個(gè)人隱私。
“為此，《民法典》明確了個(gè)人信息受法律保護(hù)，國(guó)家層面制定《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》，監(jiān)管部門正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例，構(gòu)建更加有效的保護(hù)機(jī)制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。”郭樹(shù)清透露。
郭樹(shù)清表示，近年來(lái)，金融科技在中國(guó)迅猛發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。但中國(guó)金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面是“摸著石頭過(guò)河”，遇到過(guò)不少問(wèn)題，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，除了上述提及的彌補(bǔ)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度漏洞外，郭樹(shù)清還提到了全面整治P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、規(guī)范移動(dòng)第三方支付平臺(tái)投資功能、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管探索。
其中，在全面整治P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)方面，郭樹(shù)清稱，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本來(lái)定位為金融信息中介，但在實(shí)踐中，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)事實(shí)上開(kāi)展了信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)。
“據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去14年里先后有1萬(wàn)多家P2P上線，高峰時(shí)同時(shí)有5000多家運(yùn)營(yíng)，年交易規(guī)模約3萬(wàn)億元，壞賬損失率很高。近年來(lái)，我們持續(xù)清理整頓，到11月中旬實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部歸零?！惫鶚?shù)清稱。
在移動(dòng)第三方支付平臺(tái)規(guī)范方面，郭樹(shù)清表示，過(guò)去一個(gè)時(shí)期里，一些第三方支付公司對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物備付金附加投資理財(cái)功能。投資收益遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率，而且可以隨時(shí)贖回，對(duì)銀行存款和正常資管市場(chǎng)帶來(lái)很大沖擊。這種投資方式類似于貨幣市場(chǎng)共同基金(MMMF)，但沒(méi)有受到同等性質(zhì)的監(jiān)管，存在違法違規(guī)，包括洗錢等隱患?，F(xiàn)在，第三方支付公司已將備付金統(tǒng)一繳存至央行，附加的投資理財(cái)產(chǎn)品回歸貨幣基金本源。
為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)，郭樹(shù)清表示，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。有的機(jī)構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過(guò)度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強(qiáng)制性催收，引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。對(duì)此，我們堅(jiān)持對(duì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決制止監(jiān)管套利。
此外，郭樹(shù)清還呼吁要加強(qiáng)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)國(guó)際協(xié)調(diào)。中國(guó)近期提出《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，呼吁各國(guó)尊重他國(guó)主權(quán)、司法管轄權(quán)和對(duì)數(shù)據(jù)的安全管理權(quán)。我們將堅(jiān)持發(fā)展和安全并重原則，與各國(guó)加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，構(gòu)建更加開(kāi)放、公正、非歧視性的營(yíng)商環(huán)境。
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